个人征信最主要的产品是信用报告,它左右个人的经济生活。信用报告的信息产生于个人借贷等信用活动，因此，为拥有一个记录良好的信用报告，个人应当记分了解有关信用活动的性质、特点，掌握必要的管理个人财务、管理风险、回避风险的知识和技能，从源头控制，避免在不知不觉的情况下损害个人的信用记录。下面，简要介绍几种与个人信用报告密切相关的个人信用活动，以及个人在从事这些信用的活动中应如何管理和规避风险。
       一、银行个人贷款
      （一）什么是银行个人贷款
       银行个人贷款，是指银行以个人的承诺在约定的时间内偿还并支付一定利息为条件，将资金提供给个人使用的信用活动。个人贷款主要分为信用贷款和担保贷款两类。其中信用贷款是指凭借款人的信誉发放贷款；担保贷款指经第三人信誉或房屋、汽车、有价证券等作抵押、质押为还款保证的贷款，当借款人无力履行还款义务时 ，银行可以要求第三方担保人代其履行还款义务，或抵押物变现偿还借款。

     （二）为什么可以借款消费
     1、生命周期假说。无论买房买车，还是求学助业，贷款的实质都是今天花明天的钱，这似乎与勤俭和量入为出的传统观念不符。其实不然，根据经济学的生命周期假说，人是有理性的，他们要根据自己的一生所能得到的劳动收入与财产来安排一生的消费，并希望一生中各年的消费基本相等。因此，如果收入低于一生平均收入，支出可能大于收入，需要借贷支出，相反，如果收入高于一生平均收入，支出可能会小于收入，储蓄增加。一般而言，青年阶段收入较低，以后逐渐提高，退休后又有所下降。因此，负债和储蓄是拉平整个生命周期支出和收入的工具。从整个生命周期来看，仍然是“量入为出”。当然，这里的关键是要合理负债，并对未来的收入有一个合理的预期。
      2、调整资源配置，提高个人和全社会的福利。借钱消费，不仅能花明天的钱办今天的事，提高个人福利，同时，助学、创业等类型的借款，还能为明天创造更多的财富打下基础。借款付息，将部分闲置的资金利用了起来，全社会的福利也随之提高。

      （三）申请个人贷款须把握的原则
      个人向银行申请贷款要坚持三个原则：
      第一、诚信原则。个人应当按银行要求，如实提供自己的信息包括个人基本情况、贷款目的、用途等。出于种种目的提供虚假信息，一经核实，银行是不会将钱贷给你的。因此，不遵守诚信原则，实际上是自己关上了银行的大门。
      第二、量力而行，适度负债。贷款之前要对各个人和家庭现有经济实力作综合评估，并对个人未来的收入及支出作合理的预期。在此基础上制定谨慎的举债计划，避免过度负债。否则，不仅给未来的生活带来过度压力，还可能因不能按时还款。损害自己的信用记录，为享受更多的融资服务带来不便。
      第三、按时还款，恪守信用。前面说过，个人承诺未来还款是银行贷款的条件。因此，当银行把资金贷给个人后，按约定还款是借款人的义务。一个对自己、对社会负责的个人，必须认真对待自己的合同义务，按时归还银行贷款本息。只有这样才能“好借好还，再借不难”，良好的信用记录有助于获得更多的银行融资服务。
      如果确实由于客观原因无法按时还款，借款人应主动与贷款银行联系，根据实际情况与银行重新商定还款计划。

     （四）银行决定贷款时考虑哪些因素
     银行在审查个人贷款申请时，最关心的问题是将钱贷出去后能否按期收回。为此，银行重点考察个人的品行、能力、资本、条件和抵押担保等，具体来讲，借款人的年龄、工作单位、工作时间、居住状况、收入、教育程度等，都是信贷员重点考虑的因素。在征信业发达的国家，信用报告是信贷员最重要的信息来源之一，但多数情况下，并不是银行信贷决策的唯一依据。

      （五）贷款利率是如何决定的
      目前，我国个人的贷款利率实行下限管理，即在中国人民银行规定的基准利率基础上，商业银行可以向上浮动，且不设上限（个人住房公积金贷款除外）。目前一年期的基准利率是5.58%。贷款利率主要反映两个因素：资金的时间价值和借款人的信用风险。从资金的时间价值上看，期限越长，价值越高，利率越高。从信用风险看，借款人的信用风险越高，银行要求的风险补偿费越高，利率也就越高。

      （六）如何计算应付利息
      计息方式。在计算个人贷款利息时，一般会采用两种计息方式：按月计息和按日计息。利率一般分为年利率、月利率和日利率三种。年利率通常以百分数表示；月利率通常以千分数表示；日利率通常以万分数表示。
      按月计息的计算公式为：利息=月初贷款余额×月利率×月数。按日计息的的计算公式为为：利息=贷款余额×日利率×实际占用天数，其中：日利率=月利率÷30=年利率÷360。
      计息时间。计算贷款利息时，贷款时间算头不算尾，即从贷款之日起计息，算至归还的前一天为止。
      利率调整的处理。一般来说，如果在贷款期内遇到中国人民银行调整基准利率，个人贷款利率要根据期限进行相应的调整，当然，即使中国人民银行没有调整基准利率，商业银行也可以按合同约定在利率浮动区间内调整利率。贷款期限在1年以内（含1年）的，采用固定利率，遇法定利率调整不分段记息，实行到期一次还本付息，利息随本还清；贷款期限在1年以上的，在还款期内遇法定利率调整，根据与银行的约定，在新的周期内按相应利率档次执行新的利率规定计算利息。
      罚息的计算。如果发生拖欠，未能按期偿还银行借款，银行要收取罚息。如果在还款期间内拖欠本金，要按照中国人民银行规定的罚息利率按日计算罚息；如果是拖欠利息，要按贷款合同利率按日计算复利；如果全部贷款到期后拖欠本金，要按罚息利率按日计算罚息，拖欠利息要按罚息利率按日计算复利。目前，对个人贷款而言，单笔贷款的罚息利率按该贷款合同日利率上浮30%~50%执行；对信用卡而言，罚息利率为日利率的万分之五。因此对于借款人来说，应尽可能按时偿还贷款本息，避免额外支付利息。

      （七）常见的还款方式
      常见的还款方式有五种，等额本息还款法、等额本金还款法、滞后等额本息还款法、滞后等额本金还款法和一次性还本付息法。其中，等额本息还款法指借款人按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法；等额本金还款法指借款人每月等额偿还固定金额的本金，贷款利息随本金逐月递减的还款方法；滞后等额本息还款方式是贷款发放后，客户方与银行方按照还款协议，在滞后还本期间只还息不还本，超过滞后还本期间再按等额本息法（本金＋利息）来还款；滞后等额本金还款方式是贷款发放后，客户方与银行方按照还款协议，在滞后还本期间只还息不还本，超过滞后还本期间再按等额本金法（本金）来还款；一次性还本付息法指借款到期日一次性偿还所有贷款利息和本金的还款方法。对贷款期限在一年以内（含）的适用一次性还本付息法。

     （八）目前银行最常见的几种个人贷款
      1、助学贷款
      1）国家助学贷款
      国家助学贷款，指向经济确实困难的、接受高等教育的学生发放的用于支付其在校期间的学费、住宿费和生活费等支出的人民币贷款。国家助学贷款实时地与个人的经济困难挂钩，是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门和高校共同操作的专门帮助全日制普通高校中贫困学生的银行纯信用贷款，不需要提供担保。对国家助学贷款，国家给予借款学生财政贴息（在校期间国家全部贴息，离校后由学生自己付息）。

      贷款期限：按照“招投标”运行机制签定合同的国家助学贷款（以下简称新国家助学贷款）必须在毕业后6年内（含2年的宽限期和4年的还款期）还清贷款本息，期限最长不超过10年。原国家助学贷款的期限最长不超过8年。
      贷款额度：新国家助学贷款的额度按照每人每学年最高不超过6000元的标准，具体额度由借款人所在学校确定。
      贷款利率：国家助学贷款执行中国人民银行规定的同期限贷款基准利率，不上浮。
      国家助学贷款可能是很多人有生以来的第一笔信用活动，其信息也收录在个人信用信息基础数据库中，作为个人信用记录的开篇之举，将长期伴随借款人。对没有信用记录的大学生发放信用贷款，充分体现了政府、金融机构和社会对大学生诚信和能力的信任，对国家未来栋梁之材的爱护，是党中央、国务院促进教育公平、保证贫困学生教育机会重要措施。在最困难的时候，政府和银行伸出了对大学生最信任的援助之手 ，帮助大学生完成学业。如果大学生毕业后不履行还款义务，不仅辜负了党和国家的信任，也使信用报告的第一笔记录成了不良。
       2）商业性助学贷款
      除国家助学贷款外，商业银行也办理一般商业性助学贷款，即商业银行对个人发放的用于接受非义务教育期间的学杂费、生活费及其他相关费用支出的人民币贷款。对商业性助学贷款的贷款期限和贷款额度不同商业银行有不同的规定。贷款期限一般为1至6年，贷款额度一般以受教育人在校就读期间所需学杂费和生活费用总额为限。一般商业性助学贷款利率，按中国人民银行规定的同期限贷款利率执行。
      2、个人住房贷款
      个人住房贷款是指银行用信贷资金向购买、建造、大修各类住房的个人发放的贷款。目前，个人住房贷款额度最高为所购（建造、大修）住房全部价款或评估价值的80%，贷款期限为最长为30年，贷款期限一年以上的贷款实行浮动利率，利率随中国人民银行基准利率的调整而调整。住房贷款利率实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍，上限放开，贷款银行可根据借款人信用状况等因素上浮。
      除商业银行自营性的个人贷款外，商业银行也接受住房公积金管理中心的委托，根据有关政策，用住房公积金发放个人住房贷款。
      3、个人汽车贷款
      个人汽车贷款是指商业银行向个人发放的用于购置汽车的担保贷款。担保物多为所购汽车、房产或第三方保证。贷款利率按中国人民银行规定的贷款基准利率执行，允许浮动，期限一般不超过5年。
      汽车贷款分类。按照贷款购买汽车产品的类型，个人汽车贷款分为自用车贷款和商用车贷款。自用车贷款指借款人贷款所购买的汽车产品为消费用途的家庭轿车，购买车辆不以营利为目的的汽车贷款；商用车贷款指借款人贷款所购买的汽车产品是用于载货、载客等运输经营的商业用车，购车的直接目的是为了营利的汽车货款。为购买载货车、大型中型载客车、城市出租车等汽车产品申请的汽车贷款，均为商用车贷款。
      按照贷款所购买汽车产品的新旧状况，个人汽车贷款分为新车货款和二手车货款。顾名思义，购买新车申请的汽车贷款即为新车贷款；购买二手车所申请的汽车贷款，即为二手车贷款。
      汽车贷款金额。一般而言，汽车贷款的贷款金额，自用车贷款不超过借款人所购汽车价格的80%；商用车贷款不超过所购汽车价格的70%；二手车贷款不超过所购汽车价格的50%。
      近年来，汽车贷款的风险较大，为此，商业银行特别强调汽车贷款的借款人必须能够支付首期付款、信用良好，而且应当具有稳定的合法收入，或足够偿还贷款本息的个人合法资产。
      除个人助学贷款、住房贷款、汽车贷款外，个人贷款的其他品种还包括个人住房装修贷款、个人权利质押贷款、个人耐用消费品贷款。此外，部分银行还向个体经营者开办了额度可循环使用的额度贷款和用于生产经营的中短期生产经营类贷款。

      二、信用卡
      信用卡作为社会公众广泛使用支付工具，具有支付结算和信用融资的双重功能，与个人征信报告的形成及应用都有十分密切的关系。信用卡的支付和还款信息，是信用报告中个人信用信息的重要组成部分，同时，发卡机构不仅根据信用报告决定信用卡的发放和初次授信额度，还会根据信用报告实时调整持卡人的信用额度或及时做出止付处理，即停用持卡人的信用卡。
      （一）什么是信用卡
      信用卡指发卡机构向社会发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，且具有消费信用功能的特制载体卡片。信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。其中，贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡；准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

      （二）信用卡的功能
      信用卡的主要功能包括支付结算和信用融资。
      1、支付结算功能
      信用卡的支付结算的功能主要表现为持卡人可以用信用卡在特约单位进行购物和消费。发卡机构根据承担的责任和业务成本向持卡人收取信用卡年费。目前，我国信用卡普通卡的年费一般介于20~200元。
       2、信用融资功能
      信用卡的信用融资功能表现为发卡机构向持卡人核定一个信用额度，在额度内持卡人无需任何存款即可购物消费或提取现金（一般贷记卡取现额度为信用额度的50%）。具体来讲，信用卡的信用融资功能表现在以下几个方面：
      （1）信用额度
      信用额度指银行根据信用卡申请人的信用记录，财务能力等资料为申请人事先设定的最高信用支付和消费额度。发卡机构将根据持卡人信用状况的变化定期调整信用额度。
      （2）免费融资
      贷记卡持卡人用贷记卡进行支付，可享受免息还款期待遇。即持卡人用贷记卡消费后，从银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。如果持卡人在发卡机构规定的还款日之前偿还所有的消费融资，则享受到免息还款期的优惠。一般情况下免息还款期最长为50余天，最短为20余天。
       如果贷记卡持卡人在规定的还款日只偿还了最低还款额或为能支付上月所有的信用卡消费，或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，则不再享受免息还款期待遇，即从银行记账日起，所有消费金额均要支付利息。另外，贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，均不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起的透支利息。发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。
     （3）循环信用功能
      循环信用功能只适用于贷记卡，指持卡人在免息期内只需还一个最低还款额，便可重新恢复部分信用额度，在有效期内继续用卡。

      （三）慎用信用卡融资
      信用卡先消费后付款的性质实际上是为持卡人提供了信用融资服务，从某种意义上讲，它相当于个人向银行的“借款”。如果某人只用现金支付，那么当他发现钱包里的现金越来越少时，他会有意识的控制支出，但当他使用信用卡付款时，这种“自我约束机制”相对较弱，比较容易超出计划超出预算消费。因此，使用信用卡进行购物等消费支出时，一定要谨慎使用信用卡的融资功能。超计划消费很容易造成信用卡拖欠，给自己的信用记录造成不良影响。下面介绍几个信用卡融资功能中常用到的术语。
      1、可用额度
      可用额度是指持卡人可使用的信用额度，是指在两次付款期间内持卡人可以用信用卡支付的最高消费限额，即持卡人所持的信用卡还没有被使用的信用额度。若要超出此额度消费，一方面要获得发卡机构的授权，另一方面发卡机构要收取更高利息。
      2、免息还款期
      贷记卡非现金交易中，从银行记账日起至到期还款之间的日期为免息还款期，一般情况下最长50余天，最短20余天。在此期间，持卡人只要全额还清当期对账单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易中由银行代垫给特约商户资金的利息（预借现金则不享受免息优惠）。
      3、最低还款额
      最低还款额是指使用循环信用时最低需要偿还的金额。最低还款额计算公式为：信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%=最低还款额。如果持卡人连续两次未能还清最低还款额，银行一般会将其记为不良记录。
      4、应付利息
      如果贷记卡持卡人在免息还款期内未还清所有的消费金额，发卡行要计收利息，贷记卡使用额度按月计收复利、准贷记卡透支按月计收单利，利率一般为日利率千分之零点五。对于贷记卡的信用消费，一般可以有最多50余天的免息期；但对于提取现金，从取现即日起按日利率千分之零点五收取利息，折合年利率18%，远高于银行的各种贷款利率。
      如果使用循环信用功能，就会以每笔消费本金计算循环信用利息，一般是自交易记账日起至到期还款日为止计算计息天数。按照目前中国人民银行的规定，信用卡的循环年利率近18%（一年短期贷款基准利率为5.58%），是普通商业贷款利率的三倍多 。因此，一旦动用循环信用，所付出的循环利息成本将十分巨大。

    （四）巧用信用卡理财
     每一张信用卡都特色鲜明，消费者只要稍加留意，使用得当，就能享受更多的方便快捷，享受这个省钱赚钱的理财好帮手，实现个人理财的目的。使用信用卡，并不是简单的支出，发挥其借贷功能，还可以换取资金的周转便利。同时，根据信用卡每月的对账单，可以对自己的消费形态有个基本认识，哪些该消费、哪些可以延后消费、哪些根本不必消费，从而看出每项支出的必要性，进而控制消费，节省费用，做到理性消费。

    （五）安全用卡，谨防丢失被盗
     信用卡虽然使用方便快捷，但在使用时若稍不留意，也会引发很多风险，给个人的工作和生活带来诸多不便。因此使用信用卡应该在信用卡的申领签字、使用密码、交易存根、定期对帐、个人资料、卡片信息、紧急情况处理、网上支付、ATM取款、POS机刷卡消费等方面多加注意，以免造成损失，或引起日后纠纷。

     （六）建立良好个人信用
      信用卡的“信用”二字是有实质意义的。持卡人使用信用卡的消费状况及还款记录，都将成为日后银行评估消费者信用风险的重要依据。特别是，目前银行愈来愈重视对现有客户的再销售工作。如果能善用信用卡建立良好的信用记录，未来向银行申请其它种类的信贷（如房贷、车贷）时，会比没有信用记录的人享有更优惠的待遇或者条件，程序也会简便的多。
维持个人良好信用记录的最好办法就是准时还款，如果工作忙容易忘记还款，可办理自动转账扣款。如果确实存在客观原因无法准时还款，则应迅速与发卡银行联络并说明处境，发卡银行通常能配合持卡人生活上的改变或其他负债的产生而改变账单周期，且尽可能不影响持卡人的信用记录。

      三、个人银行结算账户
     个人银行结算账户也是反映个人信用状况的重要信息来源之一。其基本理念是，如果个人能够管理好自己的结算账户，保证开出的个人支票能够足额支付，或保证银行按事先约定扣款代付各类费用时账户有充足的余额，那么一般而言，这个人就能管好自己的信用卡和各类借款。
      个人银行结算账户是指个人客户凭个人有效证件以自然人名称开立的，用于办理现金存取、资金收付结算的人民币活期存款账户，可用于资金的转入转出、代收代付、刷卡、缴费、投资、贷款和办理个人支票等。换句话说，除只用于现金存取的储蓄账户外，其他所有个人银行账户均为结算账户的范围。
      代收代付，指银行接受收款人或付款人的委托，将应收或应付的款项，按约定的时间或多次（定期）从付款人在银行的账户中划付给收费单位账户的资金结算业务，是银行结算账户的重要功能之一。
       银行办理代收代付业务，主要包括：
       1）代缴与居民家庭日常生活有关的公用事业费。包括水费、电费、煤气费、固定电话费 、移动电话费、寻呼费、 房租费、物业管理费、有线电视费、报刊订阅费、人寿保险费及其他公用事业费等。
      2）代收代缴企事业单位与个人之间的收费项目。包括环保费、养路费、税款、社会保险基金、劳保基金、工商管理费、法院诉讼费、各类罚没款等。个人在使用结算账户的代收代付功能时，要注意保证结算账户在约定扣款日有充足的资金。
      结算账户的付费原则。结算账户的持有人享受了银行提供的结算服务，应当为此支付费用。国际上的一般做法是账户持有人直接支付费用，或银行对结算账户存款余额不支付利息，或支付低于储蓄存款账户余额的利息。

      四、个人信用报告在其他领域的应用
      如前所述，征信的主要功能是为借款市场服务，但同时也服务于商品交易市场和劳动力市场。对个人征信而言，这主要表现在征信体系较发达的国家，例如美国，个人信用报告除用于申请借款等信用交易外，还广泛应用于购买保险、租房、求职、特殊岗位任职等对个人影响较大的事件。
      具体而言，在美国保险公司不仅在销售保险时参考个人的信用报告和信用评分，还根据个人信用评分的变化调整个人的保险费率；个人在求职甚至决定是否继续留任时，经个人同意，雇主也可以参考个人的信用报告，特别是一些特殊岗位，例如公司高级管理岗位和财务岗位等。个人在租房时，房东也可以要求查阅个人的信用报告。    
      信用报告的广泛使用，将个人在多个领域的活动联系在了一起。一方面，它有利于个人积累信誉财富，每一次按时偿还银行借款、按时缴纳电话、水电燃气费等看似微不足道的小事情，都会在个人信用记录中留下一笔良好的记录，提高个人的信用评分，方便个人获得银行融资、工作和晋升；另一方面，虽然个人不会因为欠缴水费就绝对失去工作和晋升的机会，但它强调了个人应当在所有领域信守承诺、尊重合同、对自己对他人负责的重要性。这样一个全面成熟的征信体系，不仅会大大提高社会的经济效率，促进经济增长，更重要的是，它还将促进整个社会诚信和道德水平的提高。 
 
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